#Finsubito news dalla rete – Prestito personale o cessione del quinto: quale costa meno

Prestito personale o cessione del quinto: quale costa meno dipende soprattutto dall’importo. Secondo i tassi medi della Banca d’Italia in vigore da ottobre a dicembre 2026, sotto i 15.000 euro la cessione del quinto costa in media il 14,23%, più del prestito personale (12,08%). Sopra i 15.000 euro il rapporto si ribalta: la cessione scende al 9,88%. Con le offerte migliori, un dipendente pubblico paga una cessione da 25.000 euro in 10 anni con un TAEG del 6,71% e un costo totale di 9.080 euro. Lo stesso prestito al tasso medio del credito personale costerebbe circa 18.180 euro. Per i pensionati conta l’età a fine piano: oltre i 79 anni sparisce il tetto INPS.

Le migliori offerte di prestito del mese, valutate con criteri fissi, sono nella classifica dei migliori prestiti di ottobre 2026; qui mettiamo i due strumenti uno contro l’altro, con esempi calcolati sul TAEG.

Sommario

Prestito personale o cessione del quinto: quale costa meno?

Per importi alti e durate lunghe costa meno la cessione del quinto, per importi piccoli il prestito personale. Il motivo è semplice: la cessione è garantita dallo stipendio o dalla pensione e dal TFR, quindi il rischio per chi presta è più basso. Ma ha costi fissi, come l’assicurazione obbligatoria vita e impiego, che pesano molto di più su un prestito da 5.000 o 10.000 euro che su uno da 30.000.

Tassi rilevati sulle operazioni di aprile-giugno 2026, validi dal 1° ottobre al 31 dicembre 2026.

Il paradosso dei 15.000 euro: perché la cessione piccola costa di più

Sotto i 15.000 euro la cessione del quinto costa, in media, più del prestito personale e del credito finalizzato. Il tasso medio del 14,23% supera di oltre 2 punti quello del prestito personale. È un dato che quasi nessuna guida riporta, perché le pubblicità della cessione mostrano solo i tassi “a partire da” dei dipendenti pubblici.

Le ragioni sono tre. L’assicurazione obbligatoria ha un costo che non scala con l’importo. Molte cessioni piccole passano da intermediari che applicano provvigioni. E chi chiede una cessione da pochi migliaia di euro spesso non ha accesso al prestito personale, quindi ha meno potere contrattuale. Il risultato è che la cessione piccola funziona come un’assicurazione costosa contro il “no” della banca.

Sopra i 15.000 euro, invece, la cessione diventa il credito non ipotecario più conveniente sul mercato, con un tasso medio del 9,88%, oltre 2 punti sotto il prestito personale. La garanzia di stipendio e TFR, su importi alti e durate fino a 10 anni, vale più dei costi fissi.

Prestito personale o cessione del quinto: tre esempi con TAEG

Il TAEG è l’unico numero che permette il confronto, perché include interessi, assicurazioni obbligatorie e spese. Come si calcola e perché differisce dal TAN è spiegato nella guida a TAN e TAEG.

Esempio 1: 10.000 euro in 5 anni

Su un prestito piccolo vince il prestito personale: chi ha un buon profilo di credito risparmia oltre 2.000 euro rispetto a una cessione al tasso medio. Le offerte reali sono quelle rilevate da Facile.it a inizio ottobre 2026.

Esempio 2: 25.000 euro in 10 anni, dipendente pubblico

Qui vince la cessione: rispetto al prestito personale al tasso medio il dipendente pubblico risparmia circa 9.100 euro in 10 anni. Anche contro il miglior prestito personale sul mercato la cessione resta più economica di circa 1.300 euro, e poche finanziarie concedono un prestito personale da 25.000 euro a 120 mesi alle stesse condizioni di uno da 10.000 a 60 mesi.

Esempio 3: 15.000 euro in 10 anni, dipendente privato

Per i dipendenti privati la cessione costa di più, perché il rischio dipende anche dalla solidità dell’azienda. I tassi pubblicizzati partono dal 7,02% di TAEG contro il 5,22% dei dipendenti pubblici. Su 15.000 euro in 10 anni una cessione al 7,02% costa circa 5.918 euro di interessi e oneri, contro i 6.254 euro di un prestito personale al 7,38%: la differenza si riduce a poche centinaia di euro. Ma attenzione: 15.000 euro è proprio il confine dei tassi Banca d’Italia, e chiedendo 14.999 euro si finisce nella fascia con il tasso medio più alto.

Pensionati: l’età a fine piano cambia tutto

Per i pensionati la cessione del quinto ha un tetto massimo di TAEG fissato dalla convenzione INPS, che cresce con l’età raggiunta a fine prestito. I tetti in vigore dal 1° ottobre al 31 dicembre 2026 sono stati comunicati dall’INPS e riportati, tra gli altri, da Idealista.

Il salto finale è il dettaglio più importante. Un pensionato di 70 anni che chiede 15.000 euro in 10 anni arriva a 80 anni a fine piano: per lui non vale più il tetto INPS ma solo la soglia di usura. Al massimo consentito, quel prestito costerebbe quasi 21.950 euro di interessi e oneri. Accorciando la durata a 9 anni si rientra nella fascia 75-79, con un tetto del 13,36%: confrontando i due massimi, il costo scende a circa 10.860 euro, oltre 11.000 euro in meno. Scegliere la durata giusta, qui, vale più di qualunque trattativa sul tasso.

Per un pensionato, inoltre, il prestito personale è spesso più difficile da ottenere sopra i 75 anni, mentre la cessione resta accessibile fino a 85-90 anni a fine piano. Le offerte dedicate sono nella guida alla migliore cessione del quinto per pensionati.

Le differenze che non si vedono nel TAEG

Il punto più sottovalutato è l’assicurazione. Su un prestito personale le polizze proposte a protezione del credito sono spesso facoltative: in quel caso il loro costo può non comparire nel TAEG pubblicizzato. Chi accetta la polizza deve sommarne il premio per un confronto onesto con la cessione, dove l’assicurazione è già dentro il TAEG.

Su entrambi i prodotti, in caso di estinzione anticipata, la penale non può superare l’1% del capitale residuo (0,5% se manca meno di un anno alla fine) e il cliente ha diritto alla riduzione dei costi in proporzione alla durata residua. Tutte le regole sono riassunte nelle 100 FAQ sui prestiti.

Cave pecuniam alienam, “guardati dal denaro altrui”, ammonivano i latini. Il consiglio resta valido, ma in versione moderna: non temere il debito, temi il debito di cui non conosci il costo totale.

Quando scegliere il prestito personale e quando la cessione del quinto

Per chi non ha una busta paga ci sono soluzioni diverse, raccolte nella guida ai prestiti senza busta paga. Le offerte di cessione per dipendenti e pensionati, con i principali istituti, sono nella guida alla cessione del quinto 2026. Il framework con cui valutiamo ogni mese le offerte di prestito è descritto nel libro Metodo Biagetti per Prestiti.

Domande frequenti su prestito personale e cessione del quinto

Costa meno il prestito personale o la cessione del quinto?

Sotto i 15.000 euro in media il prestito personale, sopra i 15.000 euro la cessione del quinto. I tassi medi Banca d’Italia del 4° trimestre 2026 sono 12,08% per il prestito personale, 14,23% e 9,88% per la cessione sotto e sopra i 15.000 euro.

Qual è il TAEG di una cessione del quinto oggi?

Per un dipendente pubblico le offerte migliori partono da circa il 5-7%. Ad esempio Fiditalia indica un TAEG del 6,71% su 25.000 euro in 10 anni, con offerta valida fino al 31 ottobre 2026. Per i dipendenti privati si parte da circa il 7%.

Si possono avere insieme un prestito personale e una cessione del quinto?

Sì, sono due prestiti indipendenti. La banca del prestito personale terrà conto della rata della cessione nel valutare il tuo reddito disponibile. Chi è dipendente può aggiungere anche una delegazione di pagamento, fino a un secondo quinto dello stipendio.

Perché la cessione del quinto per pensionati costa di più dopo i 79 anni?

Perché oltre i 79 anni a fine piano non si applica il tetto della convenzione INPS, ma solo la soglia di usura. Fino a 15.000 euro il massimo passa dal 13,36% al 21,79%. Accorciare la durata per restare nella fascia 75-79 può far risparmiare migliaia di euro.

Conviene estinguere in anticipo una cessione del quinto?

Spesso sì, perché si recuperano gli interessi futuri e una parte dei costi. La penale massima è l’1% del capitale residuo, e il cliente ha diritto alla riduzione dei costi in proporzione alla durata residua del contratto.

Avvertenze e fonti

Gli esempi hanno finalità informativa e non costituiscono consulenza finanziaria personalizzata. Le offerte reali sono tratte da Facile.it (inizio ottobre 2026) e dal sito Fiditalia (validità fino al 31/10/2026); i casi “al tasso medio” applicano i TEGM della Banca d’Italia come tasso annuo di ammortamento e servono solo a misurare l’ordine di grandezza dei costi. Prima di firmare chiedi sempre il modulo SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori) e confronta il TAEG e l’importo totale dovuto. I tassi soglia sono pubblicati dalla Banca d’Italia e i tetti per i pensionati dall’INPS; per contestazioni è competente l’Arbitro Bancario Finanziario.

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